Alcuni miti sulle operazioni di liberazione di capitale da sfatare

Negli ultimi tempi stanno crescendo in tutto il mondo le operazioni di liberazione di capitale che permettono agli over 65 di integrare il reddito da pensione sfruttando il proprio patrimonio immobiliare.

Alcuni media sono arrivati ad affermare che questo tipo di operazioni fosse una truffa per ingannare le persone anziane; niente di più lontano dalla realtà: le autorità finanziarie vigilano e regolano queste transazioni per evitare frodi.

Che cos'è la liberazione di capitale e come funziona? Si tratta di un'operazione con cui un proprietario over 65 libera una parte del valore della propria casa, ottenendo un capitale esente da imposte. Questo tipo di operazioni prevede diverse modalità:

Vendita della nuda proprietà con rendita vitalizia immobiliare

Con la modalità della rendita vitalizia tramite vendita della casa si ottiene un pagamento mensile a vita, stabilito in anticipo, per integrare la pensione e continuare a godersi la casa per sempre, in cambio del trasferimento della titolarità del bene.

Vendita della nuda proprietà con pagamento unico

Con la vendita della nuda proprietà, il proprietario di una casa, di solito over 65, trasferisce la titolarità dell'abitazione in cambio di un pagamento unico al momento della formalizzazione dell'operazione e mantiene il diritto di continuare a usare e godere della propria casa per tutta la vita.

Ipoteca inversa

Con l'ipoteca inversa si può scegliere un pagamento unico iniziale, una rendita mensile o una combinazione di entrambi. In questo caso si mantengono la titolarità e l'usufrutto della casa. L'ipoteca può essere restituita in qualsiasi momento, oppure dagli eredi entro un anno dal decesso del titolare.

La liberazione di capitale è un'operazione finanziaria sempre più popolare, perché permette ai proprietari di approfittare dell'aumento dei prezzi delle case senza doverle lasciare.

Tuttavia, dato che la liberazione del patrimonio è disponibile solo per i proprietari di età avanzata e implica la rinuncia a una parte del valore della casa, alcuni familiari possono ritenere che li danneggi, perché incide sull'entità dell'eredità che potrebbero ricevere.

Eppure sono molte le persone anziane i cui figli hanno già un futuro sistemato e che, negli ultimi anni della loro vita, hanno bisogno di vivere in modo più agiato e di godersi il patrimonio costruito in vita, oppure di aiutare i figli.

Sono operazioni regolamentate dalle autorità monetarie

Potrebbe accadere che queste operazioni di liberazione del patrimonio prevedano interessi abusivi, ma per evitarlo tutte queste transazioni sono supervisionate dalle istituzioni finanziarie, che ne esaminano attentamente le condizioni. Offrono tutte le garanzie legali, poiché si tratta di un'operazione formalizzata davanti a un notaio e iscritta nel Registro della Proprietà.

Per questo, e per evitare situazioni di frode, è importante che chiunque stia valutando la possibilità di liberare il proprio patrimonio scelga un consulente finanziario regolamentato dalla CNMV e dal Banco de España, come MAS VIDA, un'azienda la cui attività è supervisionata dalle autorità monetarie.

Di conseguenza, ci sono molti controlli, procedure da seguire e processi di conformità da rispettare quando si offre consulenza finanziaria in materia di liberazione di capitale.

La liberazione di capitale è uno strumento perfettamente legale e rappresenta un'ottima opzione per molti proprietari di età avanzata che vogliono ricavare parte del valore della propria casa per pagare ristrutturazioni, aiutare altri membri della famiglia o integrare il proprio reddito. Negli ultimi anni, l'uso della liberazione del patrimonio per facilitare il trasferimento intergenerazionale della ricchezza è diventato sempre più popolare.

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Se riguarda l'abitazione principale, l'operazione è esente da imposte

Il denaro che si può ricevere con queste operazioni di liberazione di capitale dipenderà dal valore dell'immobile e dall'età dei partecipanti. I tassi di interesse di questi prodotti sono di solito più alti di quelli dei mutui normali, ma in compenso non hanno quasi spese e, se si tratta dell'abitazione principale, non si pagano imposte a Hacienda.

Le condizioni economiche dell'operazione vengono calcolate tenendo conto di numerosi fattori immobiliari, attuariali e finanziari, tra cui i più importanti sono il valore di mercato dell'immobile e la speranza di vita del beneficiario o dei beneficiari, secondo le tabelle ufficiali della Dirección General de Seguros e dell'Instituto Nacional de Estadística.

Il venditore non dovrà pagare alcun tipo di spesa relativa a notaio, Registro della Proprietà e pratiche amministrative. Tutte le imposte derivanti dall'operazione saranno a carico dell'acquirente, tranne l'imposta comunale della plusvalía, che sarà a carico del venditore.

L'usufruttuario smetterà per sempre di pagare l'Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI), le spese condominiali straordinarie e l'assicurazione del fabbricato. Dovrà sostenere solo le quote condominiali ordinarie, le bollette delle utenze (acqua, luce, ecc.) e la tassa comunale sui rifiuti.

Se l'operazione riguarda un immobile dichiarato come abitazione principale, l'usufruttuario è esente dal pagamento delle imposte sull'incremento patrimoniale nell'IRPF.

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