Cosa succede agli eredi quando si sottoscrive un'ipoteca inversa?

L'ipoteca inversa è un prodotto immobiliare pensato per i proprietari over 65. Si tratta di un particolare prestito in cui il richiedente non deve restituire nulla e può ottenere liquidità grazie alla propria casa per integrare la pensione o migliorare la propria qualità di vita. Per sapere quale importo mensile spetta in ogni caso concreto, in base alla persona e alle caratteristiche del suo immobile, puoi utilizzare il nostro simulatore di ipoteca inversa.

Come indica il nome stesso, questa formula funziona in modo opposto a un credito convenzionale offerto da qualsiasi banca. Invece di ridursi con il passare del tempo, in questo caso il debito aumenta e saranno gli eredi del proprietario ad acquisire l'immobile con la relativa ipoteca inversa. Tra i suoi principali vantaggi spiccano le entrate periodiche, il fatto di non essere obbligati a restituire il credito, i benefici fiscali e la tutela del patrimonio.

Esistono tre tipi principali di ipoteca inversa: vitalizia, temporanea o a erogazione unica. Nella prima, il contraente percepisce una rendita mensile e vitalizia il cui totale non supererà il valore della casa.

Nella temporanea, si riceve una rendita per un periodo di tempo stabilito durante il quale si percepisce l'intero valore di vendita della casa. Infine, nell'ipoteca inversa a erogazione unica, il proprietario riceve un importo in un'unica soluzione in base al valore di perizia dell'immobile.

Tuttavia, uno dei punti chiave di questa formula immobiliare riguarda il punto di vista degli eredi. Che cosa succede dopo il decesso del titolare? È un problema o continua a essere un guadagno?

Di seguito parleremo più nel dettaglio di tutte le possibilità a disposizione degli eredi.

Che cosa succede all'ipoteca inversa se il titolare muore? Gli eredi devono restituire il prestito?

Quando muore il proprietario di un immobile gravato da un'ipoteca inversa, questa entra a far parte del patrimonio dei suoi eredi, che possono gestire la situazione in diversi modi.

Come abbiamo già detto, il contraente non è obbligato a pagare rate perché il prestito vitalizio è concepito in modo che siano gli eredi a estinguere il debito con la banca diventando i nuovi proprietari della casa. Per questo è naturale che sorgano dubbi importanti.

Prima di tutto, va sottolineato che normalmente non rappresenta un problema per loro, anzi, piuttosto il contrario. Questa strategia è pensata affinché, alla morte del titolare, il debito accumulato sia molto inferiore al valore della casa, così che gli eredi possano saldarlo facilmente.

Per farlo esistono diverse possibilità: si può vendere l'immobile e ottenere la differenza oppure tenerlo ed estinguere il debito con mezzi propri o chiedendo un mutuo tradizionale.

Come possono restituire il prestito gli eredi?

Per far fronte al debito generato con l'ipoteca inversa dopo il decesso del proprietario, gli eredi possono scegliere due strade molto evidenti. La prima è rimborsare la somma delle diverse erogazioni e degli interessi maturati e recuperare la proprietà dell'immobile.

In alternativa, i nuovi proprietari hanno la possibilità di disfarsi della casa, saldando così i conti in sospeso e tenendo la differenza tra il valore dell'immobile e il debito accumulato. In poche parole, è un modo perché tutti, titolari ed eredi, possano godere di una parte del valore dell'immobile.

Entro quanto tempo gli eredi devono restituire l'ipoteca inversa?

Un altro punto di fondamentale importanza che gli eredi dovrebbero conoscere è il termine di cui dispongono per estinguere il debito con la banca, che è fissato in 12 mesi. Lo scopo del prodotto è lasciare tempo sufficiente per riflettere sulle proprie opzioni o per ottenere un buon prezzo di vendita nel caso in cui decidano di disfarsi dell'immobile.

Se preferissero tenere la casa, dispongono di quest'anno anche per ottenere un nuovo mutuo alle condizioni che desiderano.

Uno dei punti di forza dell'ipoteca inversa è che, non perdendo la piena proprietà, la casa può rivalutarsi fino al momento in cui gli eredi ne diventano titolari. Altre formule simili, come la nuda proprietà o la vendita con affitto garantito, non hanno questo vantaggio.

Che cosa succede se gli eredi non restituiscono il prestito?

Abbiamo già parlato delle opzioni a disposizione dei successori di chi ha sottoscritto un'ipoteca inversa, ma che cosa succede se non vogliono o non possono estinguerla? La prima cosa da sottolineare è che, se accettano l'eredità, saranno obbligati a farsi carico del rimborso del prestito.

In caso contrario, possono scegliere di rinunciare all'eredità, rinunciando così al trasferimento dell'immobile e degli altri beni, oltre che al debito accumulato, anche se in realtà questa alternativa non si verifica molto spesso. Di conseguenza, si procede a saldare il debito tramite la vendita all'asta della casa e, se non bastasse, sarebbe necessario cedere anche gli altri beni dell'eredità, anche se pure questo è poco comune.

È possibile che il debito superi il valore della casa?

Abbiamo già detto che in un'ipoteca inversa è molto difficile che l'importo del debito arrivi a superare il valore dell'immobile. Il motivo è che la percentuale fissata come ipoteca sul valore dell'immobile non si avvicina mai al suo valore totale.

In questo modo gli eredi dispongono di un margine di tempo che permette loro di saldare i conti con l'istituto finanziario nel modo che preferiscono. Dopotutto, l'ultima cosa che interessa alla banca è arrivare alla procedura di liquidazione.

In ogni caso, se si verificasse la situazione in cui il debito superasse il valore della casa, gli eredi non dovrebbero attingere al proprio patrimonio personale. Il limite stabilito è dato dai beni dell'eredità stessa, quindi non potrebbe mai essere superiore.

Un'altra possibilità sarebbe che il contraente vivesse più a lungo del previsto e che il debito aumentasse di conseguenza, ma in nessun caso la banca potrebbe pretendere più dell'asse ereditario.

Estinguere l'ipoteca inversa comporta costi aggiuntivi per gli eredi?

Infine, a questa domanda si può rispondere in modo rapido e conciso: no. Non esiste alcun costo aggiuntivo per estinguere un'ipoteca inversa ereditata, ma solo il saldo del debito generato con la banca.

Come riepilogo generale di ciò che devono fare gli eredi di un'ipoteca inversa, potremmo dire che devono soltanto pagare il debito generato entro 12 mesi. Inoltre, non bisogna dimenticare che per farlo possono utilizzare l'immobile dato in garanzia, che nella maggior parte dei casi continuerà a portare benefici agli eredi anche dopo aver saldato il debito.

Per essere sicuri che ogni procedura sia compresa perfettamente, in Mas Vida consigliamo di affidarsi alla consulenza di professionisti come noi. Sia nella fase preliminare sia durante la sottoscrizione dell'ipoteca inversa siamo pronti a rispondere a qualsiasi dubbio dei nostri clienti e a suggerire le opzioni migliori per ogni caso particolare.