Cos'è un'ipoteca inversa?

Un'ipoteca inversa è un prestito ipotecario con cui la banca ti fornisce una rendita periodica o un credito unico, utilizzando la tua casa come garanzia.

Funziona in modo simile a un mutuo tradizionale ma, invece di chiedere denaro per comprare una casa, si percepisce una somma corrispondente a una parte del suo valore e, allo stesso tempo, si può continuare a goderne.

A volte si sceglie questo tipo di prodotto al posto della nuda proprietà, perché con un'ipoteca inversa la proprietà non cambia titolare e non si perde il possesso della casa. In questo modo, alla morte del titolare, gli eredi possono saldare il debito con la banca e mantenere la titolarità dell'immobile oppure venderlo

Ricchi di mattoni, ma poveri di reddito

In Spagna ci sono circa 9,3 milioni di persone con più di 65 anni che percepiscono una pensione di vecchiaia media di 1.255€/mese, anche se più della metà di queste persone percepisce meno del salario minimo interprofessionale. Se a questo aggiungiamo che la crescente inflazione sta erodendo il potere d'acquisto dei pensionati, sono molti quelli che hanno gravi problemi di liquidità al momento del ritiro.

Tuttavia, il 90% di queste persone possiede una casa di proprietà. Si potrebbe dire che sono “ricchi di mattoni, ma poveri di reddito”. Per questo l'ipoteca inversa è una soluzione finanziaria che permette di integrare il reddito mantenendo la piena titolarità della casa e continuando a goderne l'uso.

Le ipoteche inverse crescono in modo inarrestabile

Le ipoteche inverse sono aumentate notevolmente negli ultimi mesi rispetto al 2022, secondo i dati del Consejo General del Notariado. E questo nonostante nel 2022 fossero già cresciute del 20% rispetto al 2021. A ciò si aggiunge che Banco Santander e Mapfre inizieranno molto presto a commercializzare questo prodotto.

A differenza delle operazioni di vendita della nuda proprietà o di rendita vitalizia immobiliare, in cui si trasferisce la titolarità della casa in cambio di un pagamento unico o di una rendita (anche se in entrambi i casi si può continuare a godere della casa), nei finanziamenti tramite ipoteca inversa l'immobile non viene trasferito: si ottiene un finanziamento con l'immobile stesso a garanzia.

Le ipoteche inverse si formalizzano con tutte le garanzie legali

Questo tipo di operazioni si realizza in piena trasparenza e con tutte le garanzie per i beneficiari: sono vigilate dalle autorità monetarie e un agente indipendente si assicura che le parti coinvolte siano pienamente informate di tutti i dettagli dell'operazione, che deve essere formalizzata davanti a un notaio.

Attualmente sono poche le società che offrono ipoteche inverse, un modo di integrare il reddito della pensione con un grande potenziale di crescita. Nonostante si noti un aumento della domanda, siamo molto al di sotto delle cifre di altri paesi.

Per poter formalizzare un'ipoteca inversa bisogna avere una casa di proprietà ed essere over 65. Inoltre, uno dei vantaggi dell'ipoteca inversa è che il beneficiario non dovrà pagare imposte sulle somme ottenute nella dichiarazione dei redditi.

Rosa L. S. è una cliente che ha ottenuto di recente un'ipoteca inversa con l'aiuto di MAS VIDA. Ha 88 anni, è vedova ed è proprietaria di un appartamento nel centro di Madrid. In questo video ci racconta la sua esperienza e ci spiega che cos'è l'ipoteca inversa.