E se la tua casa potesse finanziare i tuoi sogni? L'alternativa che trasforma la pensione

Il costo reale della vita dopo la pensione

Sempre secondo i dati dell'INE, la spesa media annua nel nostro paese di una persona over 65 che vive sola è di circa 19.000 euro (circa 1.600 euro al mese), anche se in città come Madrid o Barcelona questa cifra sale fino a circa 2.000 euro al mese. Conclusione: una persona che vive in queste città e ha solo il reddito della pensione non ha una pensione serena, dal punto di vista economico.

Per questo è lecito chiederci: è giusto che una persona che ha risparmiato per tutta la vita per potersi pagare una casa, e che ha creato un piccolo patrimonio, trascorra gli ultimi anni della propria vita con ristrettezze economiche e senza godersi la meritata pensione?

Caso reale: Rosa e l'ipoteca inversa

Vediamo alcuni esempi reali: Rosa ha 85 anni e una buona pensione, di circa 2.300€, ma da qualche mese ha avuto bisogno dell'aiuto in casa di una collaboratrice domestica convivente. Questo le costa circa 1.450€ al mese. E poiché vive in una bella casa, deve affrontare spese condominiali e di manutenzione elevate. In sintesi: le restavano appena 300€ per tutte le spese del mese.

Quale soluzione ha scelto, dopo averne parlato con i figli? Ha richiesto un'ipoteca inversa, con cui riceve circa 1.500€ al mese che si sommano al suo reddito e le servono per integrare la pensione. Questa rendita di 18.000€ all'anno, con i relativi interessi, dovrà essere pagata dai suoi eredi alla sua morte, una volta venduta la casa. Il debito totale accumulato non supererà mai il 50% del valore dell'immobile e, anche se i figli vedranno ridursi la loro eredità, sarà valsa la pena che la madre abbia trascorso gli ultimi anni della sua vita godendosi il proprio patrimonio con una buona situazione economica.

Caso reale: Mateo e la vendita della nuda proprietà

Un altro caso simile: Mateo era un lavoratore autonomo e, arrivato alla pensione, gli è rimasta una pensione di soli 1.200€. Ha un appartamento valutato 330.000€ e i suoi figli hanno la vita già sistemata: domani non avranno bisogno dell'eredità dei genitori. In questo caso Mateo e sua moglie hanno scelto la vendita della nuda proprietà della loro casa. Hanno ottenuto 185.000€, esenti da imposte e che non dovranno restituire alla banca, e potranno continuare a viverci finché vivranno, contando su un buon sostegno economico.

Vantaggi fiscali di queste operazioni

Questo tipo di operazioni ha un vantaggio molto interessante: la vendita della nuda proprietà, l'ipoteca inversa o la vendita con affitto garantito (una formula simile alla nuda proprietà in cui si paga un piccolo affitto e si ottiene una somma più alta per la casa) sono tutte operazioni finanziarie esenti da imposte, in cui non si deve pagare nemmeno un euro a Hacienda sulle somme ottenute.

Perché queste soluzioni sono poco utilizzate in Spagna?

Curiosamente, però, queste formule per ottenere liquidità in Spagna sono molto poco utilizzate, forse per mancanza di informazione. L'abitudine di mantenere la casa di proprietà fino alla fine dei nostri giorni e lasciarla in eredità è così radicata che per molte persone è un tema intoccabile. Ma non sarebbe più logico cercare il benessere economico e la felicità dei nostri genitori piuttosto che il futuro dei loro eredi?

Eppure, nella maggior parte dei paesi europei queste operazioni sono frequenti da molti anni: gran parte dei pensionati inglesi o nordici che si godono le spiagge spagnole da ottobre a giugno finanziano i loro soggiorni con questo tipo di entrate, con cui integrano la pensione.

Una decisione su come vogliamo vivere l'ultima fase della vita

Resta un mistero che in Spagna si realizzino così poche operazioni di questo tipo. Forse uno dei motivi è la mancanza di informazioni serie e affidabili su questi prodotti. Perché, in realtà, per gli over 65 ottenere liquidità dalla propria casa, sia con la vendita della nuda proprietà sia con un'ipoteca inversa, è più di un'operazione immobiliare: è una decisione su come affrontare e godersi il resto della nostra vita.

Come società dovremmo chiederci se sia necessario lasciare ai nostri figli il patrimonio che abbiamo creato, o se sia preferibile che le persone anziane godano di una migliore qualità della vita e possano finanziare i propri sogni con questo tipo di formule per integrare la pensione. È assurdo che ci siano persone in difficoltà economiche pur avendo una casa di proprietà in cui, per di più, possono continuare a vivere per tutta la vita grazie a questo tipo di soluzioni finanziarie.