Come integrare la pensione con la vendita della nuda proprietà

La Spagna è un paese di proprietari di casa: oggi il 92% degli over 65 è proprietario della propria abitazione. Questa casa può essere la soluzione per integrare la pensione con la vendita della nuda proprietà, mantenendone però l'usufrutto. In altre parole, i venditori possono continuare a viverci per tutta la vita.

Molte di queste persone hanno un problema di liquidità: si potrebbe dire che sono ricche di mattoni e povere di reddito. Secondo i dati del Ministero dell'Inclusione e della Seguridad Social, la pensione media di vecchiaia in Spagna è di 1.254 euro al mese, una cifra insufficiente per molte persone anziane, che a volte faticano ad arrivare a fine mese.

D'altra parte, secondo l'ultimo “Hablando en Plata”, il 20% degli over 65 è a rischio di povertà; secondo lo stesso studio, sette pensionati su dieci dipendono solo dalla pensione e uno su cinque ha bisogno dell'aiuto dei figli per coprire i bisogni essenziali.

Integrare la pensione con la vendita della nuda proprietà e migliorare la qualità della vita

Tuttavia, la maggior parte di queste persone potrebbe integrare il proprio reddito sfruttando il patrimonio immobiliare senza smettere di vivere nella propria casa. Oggi esistono diverse formule per ottenere liquidità da questo patrimonio: la vendita della nuda proprietà, la vendita con affitto garantito o l'ipoteca inversa.

E sempre più persone ricorrono a queste formule: nei primi nove mesi del 2024 le operazioni di nuda proprietà in Spagna sono raddoppiate, secondo i dati di MAS VIDA. Tuttavia, è un mercato che deve ancora crescere molto nel nostro paese: nel 2023 sono state realizzate solo 1.845 operazioni di questo tipo in tutta la Spagna, secondo il Colegio de Registradores.

Con la vendita della nuda proprietà si ottiene in media il 70% del valore dell'appartamento

Qual è il profilo medio di chi realizza questo tipo di operazioni in Spagna? Secondo i dati di MAS VIDA, si tratta di una persona di circa 75 anni, con una casa dal valore medio di mercato di circa 325.000 €, per la quale ottiene circa 230.000 €.

In altre parole, ottiene il 30% in meno del suo valore, ma in cambio mantiene l'usufrutto della casa e può continuare a viverci per tutta la vita. Il prezzo dipende dall'età del venditore: più è alta, più la somma ottenuta dalla vendita si avvicina al valore di mercato.

Le persone che realizzano queste operazioni ottengono liquidità per saldare debiti, propri o per aiutare i figli con i loro mutui, ecc. Le formalizzano anche semplicemente per ricevere una somma importante e potersi godere la pensione senza ristrettezze.

Con l'operazione si può ricevere l'importo totale della vendita, oppure ricevere una somma più una rendita vitalizia, oppure ancora ottenere una rendita vitalizia più elevata. Le spese di formalizzazione sono gratuite per il venditore, che da quel momento non paga più l'IBI né le spese straordinarie della casa. E l'operazione offre tutte le garanzie legali: si firma davanti al notaio e si iscrive nel Registro della Proprietà.

La liquidità ottenuta con queste operazioni non è tassata da Hacienda

Un aspetto molto interessante di questo tipo di operazioni è il trattamento fiscale: gli over 65 che vendono la propria abitazione principale con una di queste formule per rendere liquidi i propri beni immobiliari non devono pagare a Hacienda imposte sull'incremento patrimoniale della vendita.

Il tempo medio di formalizzazione delle operazioni è di circa 5 settimane dall'avvio delle pratiche (perizia della casa, ricerca di un investitore, verifica della documentazione, ecc.) fino alla firma dal notaio.

Nei prossimi anni, quindi, questo tipo di operazioni continuerà ad aumentare. Integrare la pensione con la vendita della nuda proprietà è un'ottima formula per mettere a frutto il patrimonio immobiliare accumulato negli anni di lavoro e goderselo al momento della pensione